2019年，全球汽车产业进入深度变革的关键时期。汽车技术、市场、政策正在发生前所未有的变化，机遇与挑战并存。在这个大背景下，2020年1月10日中国电动汽车百人会召开了以“把握形势 聚焦转型 引领创新”为主题的年度大型论坛。此次论坛将讨论全球及中国汽车产业与市场发生的重大变革，转型方向与路径，中国有关汽车的政策走势以及市场驱动阶段的新能源汽车技术路线、产业重组的机遇与竞争合作模式、电动汽车安全、核心技术突破、燃料电池汽车发展、自动驾驶与智能网联汽车发展的顶层设计与规制创新等相关内容。

  会议上平安银行股份有限公司汽车生态事业部总裁罗峥发表了演讲，以下为演讲实录：

平安银行股份有限公司汽车生态事业部总裁 罗峥

  尊敬的各位来宾，各位产业界同仁们，大家下午好，很高兴在新年伊始来到北京跟产业界同仁们共同聊聊新能源汽车行业的发展。首先我谨代表平安银行感谢中国电动汽车百人会的邀请，我讲的主题是新能源新金融，谈一谈我们平安银行在新能源汽车产业里做的创新和探索。

  第一部分，我先跟大家分享一下新能源汽车行业面临的变革。新能源汽车市场目前正处于政策拉动到市场引领的关键时期，我们发展新能源汽车两个重要出发点，一是发展新能源汽车是我国汽车工业弯道超车的重要顶层设计，刚才前面的老师也说到了是我国从汽车大国走向汽车强国的重要路径。二是发展新能源汽车能有效的解决我国石油外部依赖的国家能源安全性问题。新能源汽车产业成为我国的一个战略发展的方向，但从汽车产业技术升级的角度上来看，新能源汽车也是智能汽车、物联网、电子电力技术、5G通信未来得到应用的载体，无论从国家战略还是从产业发展来看新能源汽车都是未来汽车产业发展的方向。

  新能源汽车市场经过了十年的发展，大致经历了三个发展阶段，从最开始的全国推广到强化发展以及目前越来越明显的市场化阶段，国家政策起到了重要的引导作用，从强力的财政引导支持到目前的补贴大幅退坡，政策的变化也显示出国家顶层设计要将整个新能源汽车产业导向发展向市场化发展的总体思路。

  再从推广使用的角度来看，国家一直坚持通过公共用车的电动化来带动私人汽车电动化的发展，目前从数据上也能看到效果已经开始逐步显现，越来越多的个人消费者开始购买新能源汽车，不管是后时代的产业政策回归市场中性，还是消费端消费观念的改变都反映出我们的整个新能源汽车正处于关键的时期。

  刚才我在下面跟几位业界同仁讲新能源汽车发展还有一个很强的支持因素就是我们个人所得税，如果我们能够把我们的个人所得税这端增加一个对新能源汽车的抵扣，其实会大大增强我们新能源汽车的发展趋势。

  过去几年我们看到新能源汽车行业在补贴政策的驱动下产品的实用性和性价比方面都得到了显著提升，市场接受度快速提升，我们看一下营运方面的车辆情况，在汽车行业新四化发展的趋势下，2019年多个城市出台的政策要求新增的运营车辆必须为新能源汽车，比如北京、深圳和郑州。同时各大车企纷纷自建网约车出行平台，加大新能源共享出行领域的布局。我们可以看到左图这个数据，这是新能源乘用车中非营运车辆占比情况，可以看到非营运车辆的占比有所下降，营运车辆需求有所提升，提升到30%左右。根据乘联会数据，2019年1-11月份非营运销量64.71万辆、营运车辆实现销量27.59万辆，营运车辆占比持续提升，从2017年的7.1%提升到2019年1-6月份的30%。

  我们再看一下公共服务领域的新能源的情况。总体来说，城市公交、环卫、城市物流配送等公共服务领域汽车保有量约1423万辆，其中新能源汽车车辆数为72.1万辆，占比约5%。我们看左边这个图，受新能源汽车技术的影响，城市公交、邮政快递等短距离运输车辆的电动化程度超过10%，渗透率相对较高，但是客旅、城市物流等中长距离的运输车辆的电动化进程较慢，目前低于5%的水平，这就说明目前电动化技术和市场拓展的空间还非常高。总体而言目前新能源汽车市场在国家的支持下，私人和公共领域的新能源汽车使用得到了越来越多的普及，但是目前行业仍然有较多的一些痛点制约着新能源汽车市场的发展。

  目前在充电、成本、使用及保值率方面都存在诸多急需解决的痛点和问题，具体来说第一在配充电方面基础设施不足，刚才很多专家也都提到，目前充电桩布局不合理、建设速度相对较慢且充电等待的时间较长、接头不统一等，根据国际通常的要求和我国的规划，2020年电动车和充电桩的比值应该达到1：1或者更高，但是根据目前的最新数据中国电动车产业车桩比约为3.5：1，距离1：1仍有不小的差距。第二，在成本方面，目前新能源汽车购买的成本相对较高，且维修保养电池更换等成本都高于燃油车，根据目前的车型测算，A级乘用车之间的成本相差约为6-8万元左右，不含补贴。第三，在使用方面，新能源汽车的电池技术目前有所限制，用户存在续航里程焦虑，根据工信部最新批示的新推广目录，纯电动汽车续航里程360公里，燃油车满油状态普遍行驶里程在500公里以上且加油快速方便，此外新能源汽车使用可靠性有待提升，各大新能源主机厂的车辆故障频出，尤其是汽车的自燃事件。第四，在保值方面，新能源汽车二手车保值率低，残值下降速率快于燃油车，传统燃油车平均五年的残值率约为45-50%左右，新能源汽车使用两年后残值率仅为40%左右，使用五年的残值率仅为10%，两者差距非常大，需要电池等核心部件的技术提升来提高新能源汽车的使用寿命和残值率。

  这些痛点都一定程度上制约了我们新能源汽车的发展。

  第二部分，我想跟各位分享平安在这方面的具体布局。目前平安在汽车生态方面是一个大的布局，我们平安产险，我们的原保险保费收入规模1-3季度已经达到了1968亿，平安好车主用户数已经超过了7900万，目前稳居汽车工具类应用市场的第一名，我们合作的经销商已经超过了2.6万家，我们平安租赁现在目前合作的车商也超过了2万家，平安银行的前身深圳发展银行最早是做汽车供应链金融开始，所以1-3季度汽车经销商的供应链金融发生额超过2700亿，零售汽车金融贷款余额1682亿，合作的主机厂超过了50家，我们的汽车之家日均访问量超过10亿，移动端的日活量超过了3700万。

  平安一直把汽车服务当成是整个集团的五大生态圈之一，所以也相应的成立了汽车生态事业部，为的就是撮合汽车产业的行业资源，打通平安集团的产品线，为整个汽车生态圈的客户提供一站式的综合金融服务。

  第三部分，我想跟大家分享一下目前平安在新能源汽车方面整体的金融模式的思考和探索，刚才我们提到了目前产业遇到的痛点，实际上汽车产业界的同仁们也为这些痛点做出了大量创新，从B端来看，比如车电分离、电池回收、融资租赁等一些创新的服务模式和商业模式不断的涌现，从C端来看，针对新能源汽车推出了换电模式、电池质保、延保服务、回购等创新举措，这些创新举措的推出也促使了金融服务业要做出一定的变化，而这些变化也恰恰是来自于这些模式的创新。

  刚才在产业背景里我们介绍了目前整个新能源产业的深刻变化，比如营运车辆比例在不断提升，其中出行是这一应用场景的一个最大市场，而且出行也串联了整个汽车产业链的上游和下游乃至后市场一些重要的落地场景，正是基于这些场景，我们搭建了一个从B端到C端的金融服务新模式，通过与出行平台合作，往上嵌入车队融资进一步撬动上游的主机厂，往下嵌入网约车、分时租赁、长短租等业务场景来撬动整个过万亿的市场。首先通过银租合作自建车队，深化出行平台运营。其次深度绑定出行平台，以购车融资为切入点打通与自营、合资、加盟车队合作，对于大车队的车队租金收入发行ABS和ABN，实现资产的快速流转。

  同时利用数据互通实现金融与车险的创新合作，落地金融+科技的应用。此外还通过联合出行平台来投资停车场，构建汽车生态底层的基础市场，将网约车租车充电维保等用车场景与平安车生活的零售信用卡业务打通，在口袋银行APP信用卡中植入网约车、租车、加油、充电、维保、代驾等权益，共享客群，双向倒流，这就解决了刚才广汽新能源汽车古总提到的关于基础设施的建设问题。

  我们前几天刚发行了一个平安银行的车主卡，把网约车、租车、代驾等汽车后市场的服务全部植入信用卡平台，为整个后市场的客户提供一站式的全方位的金融服务。我们利用集团内部的相关专业机构的专业能力连通基于出行场景的金融需求，创新的提出一揽子的专业解决方案，为平台赋能，协助平台发展壮大。

  具体而言，基于出行平台车队运营商的运营场景，尤其是大车队，依赖平台方对车队运营商的业务赋能及有力管理，平安银行给予车队运营商信贷融资，并通过ABS/ABN实现资产快速流转。在形成车队资产化过程中我们基于出行场景和数据搭建风控模式，锁定合规运力，并通过平安科技的力量在运营的过程中不断优化模型，并给车队提供持续的资产管理服务，通过这样一系列的方法我们目的就是为了帮助平台和车队减负，做到资产的轻量化，助力企业的发展。

  我们经常说谁来持有资产，金融机构一定是持有重资产的非常好的载体。针对中小车队，平安银行专门开发KYB业务，这一业务是平安银行通过线上供应链金融、互联网金融平台以及对中小企业服务多年的实践积累，集成平安集团强大的科技实力，综合金融服务和大数据资源整合能力，引入人工智能、机器学习等最新技术，构建出一套服务于中小企业的数据征信金融服务体系，为借款人提供线上申请、系统自动审批、线上提款、系统自动贷后融资服务。我们具有充足的资金和完善的风控模型以及强大的科技能力，基于平台的真实交易数据、成熟的业务系统和稳定的消费客群和客户的评价能力，针对性地开发出服务于这些中小车队乃至中小企业的金融创新的KYB服务。

  关于车队等金融创新，我们也在逐步的完善过程中，后面我们有一些进展也会跟大家进行分享，接下来我想讲一讲我们在其他业态上的创新。

  无车承运人平台是近年来国家一直重点推广的新模式，商用车的新能源化也在有条不紊的逐步渗透过程中，无车承运人平台我们判断将是未来占据重要的地位，无车承运人平台的交易量和辐射量是非常大的产业，所以基于此我们针对无车承运人平台，平安银行联合产险平安一账通也针对性的开发出相关的业务和服务模式，为平台和车队提供一站式的金融服务。从服务对象来看我们主要服务于平台、货主和承运方，其中主要的场景是资金结算、车险、交易信息。基于这样一个需求，我们依托集团的一账通的金融科技力量，基于区块链和物联网技术提供云收款、云账户、保费分期服务，同时利用科技赋能，利用大数据区块链提供数据的管理和轨迹的管理。

  后市场也是另外一个万亿级的大市场，刚才好几位专家都提到了停车难充电难的这一痛点尤其制约了新能源汽车的消费，从B端来看大出行平台逐步将业务延伸到后市场服务，这也为银行的业务创新提供了一些机会。在这些领域我们做了一些模式的搭建和创新，银行联合险资和出行平台搭建了一些投资基金的平台，为新能源充电桩和停车场进行投资，出行平台进行具体的专业化管理和运营，以停车场作为载体植入停车充电维保等车生态的场景。

  我想就汽车未来数据互通的趋势跟大家分享，从银行角度来看我们还是希望利用集团的综合金融优势联合我们的产险和科技力量，服务于我们的出行平台和车队。我们分为长期、短期、中期，我不详细讲了，因为时间到了。

  最后，我希望用一个话来作为总结，冬天来了，春天还会远吗，寒冬过后春天不会太远，我们耐得住寂寞，扎扎实实做好产品，一定会迎来新能源汽车产业的春天，我的分享就到此，感谢各位来宾，提前祝大家新春快乐，幸福平安。